Hipoteca fija o variable: ¿Cuál debo elegir?

¿Estás a punto de tener una reunión con tu banco y no sabes si la hipoteca fija o variable será mejor para ti? Nosotros te ayudamos a tomar la mejor decisión.

Comprar una casa es uno de los pasos más importantes en la vida de cualquier persona, y en la mayoría de los casos, esta elección viene acompañada de la contratación de una hipoteca. Sin embargo, decidir entre una hipoteca de interes fijo o variable o incluso mixta puede ser bastante complicado si no conoces sus características en profundidad, las ventajas y los riesgos de cada tipo.

En Inmobiliaria Properfy, hemos preparado una guía con todo lo que necesitas saber sobre las hipotecas fijas y variables para que puedas tomar la decisión más adecuada teniendo en cuenta tus necesidades financieras y el contexto económico actual.

¿Qué es una hipoteca fija?

Una hipoteca fija es aquella en la que el tipo de interés permanece constante durante toda la vida del préstamo. Esto significa que las cuotas mensuales que pagas no cambian, independientemente de cómo fluctúen los tipos de interés del mercado o el índice de referencia, como el euríbor.

Ventajas de una hipoteca fija

Estas son las principales ventajas de una hipoteca fija:

1. Estabilidad y previsibilidad: Tus pagos mensuales serán siempre los mismos, lo que te ayudará con la planificación financiera a largo plazo.
2. Protección contra subidas de interés: Si los tipos de interés aumentan, tu cuota no se verá afectada.
3. Ideal para perfiles conservadores: Si prefieres evitar riesgos y priorizas la tranquilidad financiera, este tipo de hipoteca es para ti.

Desventajas de una hipoteca fija

Estas son las desventajas de la hipoteca fija:

1. Tipo de interés inicial más alto: En general, las hipotecas fijas tienen un tipo de interés más elevado que las variables al momento de contratarse.
2. Menor flexibilidad: Si los tipos de interés bajan, no podrás beneficiarte de esa reducción.

¿Para quién es ideal una hipoteca fija?

La hipoteca fija es perfecta para:

• Para quienes tienen ingresos fijos y quieren estabilidad en sus gastos.
• Personas con poca tolerancia al riesgo que prefieren evitar los cambios de los mercados financieros.

¿Qué es una hipoteca variable?

En una hipoteca variable, el tipo de interés se ajusta periódicamente (normalmente cada seis o doce meses) según un índice de referencia, como el euríbor, al que se suma un diferencial fijo. Esto significa que las cuotas pueden subir o bajar dependiendo de cómo evolucione el índice.

Ventajas de una hipoteca variable

Estas son las ventajas de una hipoteca variable:

1. Tipos iniciales más bajos: Las cuotas iniciales suelen ser más bajas que en una hipoteca fija.
2. Posibilidad de pagar menos intereses: Si el índice de referencia está bajo o baja en el futuro, tus cuotas serán todavía más reducidas.

Desventajas de una hipoteca variable

Estas son las desventajas de una hipoteca variable:

1. Incertidumbre en las cuotas: Los pagos pueden variar significativamente, lo que puede dificultar la planificación financiera.
2. Mayor riesgo: En un entorno de subida de tipos, las cuotas pueden encarecerse considerablemente.

¿Para quién es ideal una hipoteca variable?

La hipoteca variable es perfecta para:

• Personas con ingresos variables o una alta tolerancia al riesgo.
• Aquellos que creen que los tipos de interés seguirán bajos durante un periodo prolongado.

Hipoteca mixta: un equilibrio entre fija y variable

Una hipoteca mixta combina lo mejor de ambos mundos: ofrece un tipo de interés fijo durante los primeros años (generalmente entre 5 y 15 años) y, posteriormente, pasa a ser variable.

Ventajas de una hipoteca mixta

Estas son las ventajas de una hipoteca mixta:

1. Cuotas iniciales estables: Durante el periodo fijo, tendrás la tranquilidad de pagos constantes.
2. Flexibilidad a largo plazo: Si planeas vender la casa o cancelar el préstamo antes de que termine el tramo fijo, podrías beneficiarte de condiciones más atractivas.

Desventajas de una hipoteca mixta

Estas son las ventajas de una hipoteca mixta:

1. Riesgo en el tramo variable: Si los tipos suben después del periodo fijo, las cuotas podrían dispararse.
2. Menor competitividad inicial: Los tipos fijos iniciales suelen ser más altos que en una hipoteca exclusivamente fija.

¿Qué debo tener en cuenta al elegir una hipoteca fija o variable en 2024 o 2025?

La entidad financiera en la que vayas a pedir el préstamo, te aconsejará acerca de cuál es la mejor opción para ti. Sin embargo, es importante que tengas algunos puntos claros antes de reunirte con ellos, a fin de conseguir las mejores condiciones para tus próximos años.

1. Tu perfil financiero: Ten en cuenta tus ingresos, estabilidad laboral y capacidad para asumir riesgos. Si tienes ingresos fijos y estables, una hipoteca fija puede ser mejor. Si tus ingresos son variables o estás dispuesto a asumir fluctuaciones, puedes elegir una hipoteca variable.
2. Contexto económico: Analiza las tendencias del euríbor y los tipos de interés del mercado. Si te encuentras en un entorno de tipos bajos con perspectivas de subida, te recomendamos que te decantes por una hipoteca fija.
3. Horizonte temporal: Si planeas mantener la hipoteca durante muchos años, la seguridad de una hipoteca fija puede jugar a tu favor. Si, en cambio, planeas vender la casa en pocos años, una hipoteca variable o mixta podría ofrecerte mejores condiciones.

Ejemplo de hipoteca fija o variable

Supongamos que solicitas una hipoteca de 150.000 € a 25 años.

1. Hipoteca fija: Tipo del 2,5% → Cuota mensual: 674 €
2. Hipoteca variable: Euríbor + 0,5% (2% actual) → Cuota inicial: 636 € (con riesgo de aumento si el euríbor sube).

Como puedes ver, la hipoteca fija ofrece estabilidad mientras que la variable podría ser más barata inicialmente, pero con el riesgo de cuotas más altas en el futuro.

¿Fija, variable o mixta?

No hay una única respuesta a esta pregunta, ya que depende de tu situación financiera, tolerancia al riesgo y perspectivas de futuro. Piensa en cuáles son tus prioridades:

• Si prefieres estabilidad y previsibilidad, la hipoteca fija es la mejor opción.
• Si puedes tolerar fluctuaciones y buscas cuotas más bajas a corto plazo, elige una variable.
• Si buscas un término medio, la hipoteca mixta es ideal.

Recuerda que, antes de decidir, es muy importante comparar ofertas, consultar con expertos y evaluar tus necesidades personales. En Inmobiliaria Properfy podemos ayudarte a tomar la mejor decisión. ¡Tu hogar y tu tranquilidad financiera dependen de ello!