¿Cuánto cuesta cambiar la hipoteca de un banco a otro?

¿Te estás planteando cambiar de entidad financiera, pero no sabes cuánto cuesta cambiar la hipoteca de un banco a otro? Nosotros te explicamos todo lo que necesitas saber.

Llevar la hipoteca a otro banco es un proceso conocido como subrogación hipotecaria y puede ayudarte a mejorar las condiciones de tu préstamo. Este proceso puede ir acompañado de la reducción del tipo de interés, la modificación del plazo de amortización o incluso el cambio de un tipo variable a uno fijo. Sin embargo, el cambio de hipoteca a otro banco tiene algunos costes que deberás valorar.

En Inmobiliaria Properfy, queremos ser completamente transparentes contigo en cada decisión importante en tu vida. Por eso, vamos a explicarte cuánto cuesta cambiar la hipoteca de un banco a otro y qué deberás tener en cuenta.

¿Qué es la subrogación hipotecaria?

La subrogación hipotecaria es un proceso mediante el cual se transfiere un préstamo hipotecario de una entidad financiera a otra. En otras palabras, consiste en llevar la hipoteca a otro banco. El objetivo principal suele ser obtener mejores condiciones, como tipos de interés más bajos, menos comisiones o mayor flexibilidad en el plazo de pago.

Este proceso permite mantener la hipoteca actual, sin necesidad de cancelarla completamente y abrir una nueva. Así, el trámite suele ser más rápido y menos caro que iniciar desde cero.

¿Cuánto cuesta cambiar la hipoteca a otro banco?

Aunque la subrogación es más barata que la cancelación y contratación de una nueva hipoteca, también conlleva algunos gastos:

Tasación de la vivienda

Es uno de los gastos obligatorios. La entidad que recibe la hipoteca necesita tasar el inmueble para determinar su valor actual.

• Coste aproximado: entre 300 y 500 euros.

Comisión por subrogación

Algunos bancos imponen una comisión al transferir la hipoteca. La normativa regula este gasto según la fecha de formalización del préstamo:

• Antes de abril de 2003: Máximo 1% del capital pendiente.
• Entre abril de 2003 y diciembre de 2007: Máximo 0,5%.
• Entre diciembre de 2007 y junio de 2019:
  • 0,5% durante los primeros 5 años.
  • 0,25% después.
• Desde junio de 2019:
  • Hipotecas a tipo fijo: 2% durante los primeros 10 años y 1,5% después.
  • Hipotecas a tipo variable: 0,25% durante los primeros 3 años o 0,15% durante los 5 primeros años.

Gastos notariales y registrales

Aunque el banco receptor asume estos gastos desde la Ley Hipotecaria de 2019, es importante asegurarte de que estén incluidos en la oferta.

Diferencias entre subrogación y cancelación con nueva hipoteca

Si decides cancelar tu hipoteca actual y contratar una nueva con otro banco, los costes serán bastante mayores. Además de los gastos de tasación, deberás añadir los siguientes gastos.

Comisión por amortización anticipada

Este gasto aplica si decides liquidar el préstamo antes de tiempo.

• Coste: entre 0% y 2% del capital pendiente.

Gastos de cancelación registral

Este trámite es necesario para eliminar la carga hipotecaria del Registro de la Propiedad.

• Coste aproximado: 200 euros.

Comisión de apertura del nuevo préstamo

Algunos bancos aplican esta comisión al formalizar una nueva hipoteca.

• Coste: Varía, aunque es menos común en la actualidad.

El coste total de cancelar y abrir una nueva hipoteca puede superar los 2.000 euros, mientras que la subrogación suele rondar los 500-1.500 euros.

Ejemplo de costes en el cambio de hipoteca a otro banco

Supongamos que tienes un capital pendiente de 100.000 euros y deseas hacer un cambio de hipoteca de un banco a otro mediante subrogación:

1. Tasación: 300 euros.
2. Comisión por subrogación:
   • Si se firmó después de junio de 2019 y es una hipoteca a tipo variable: 0,25% = 250 euros.
3. Total: 550 euros.

Si decides cancelar tu hipoteca y abrir una nueva:

1. Comisión por amortización anticipada: 1% = 1,000 euros.
2. Gastos de cancelación registral: 200 euros.
3. Tasación: 300 euros.
4. Total: 1,500 euros (mínimo).

Ventajas de cambiar de banco

Estas son algunas de las ventajas de las que podrás disfrutar si te cambias de banco para obtener mejores condiciones:

• Reducción del tipo de interés: Un menor interés puede significar un gran ahorro a largo plazo. Por ejemplo, reducir el interés del 3% al 2,5% en un préstamo de 150.000 euros puede ahorrarte más de 11.500 euros en intereses totales.
• Mayor estabilidad financiera: Cambiar de una hipoteca variable a una fija elimina la incertidumbre de las fluctuaciones del euríbor y te da tranquilidad ante las posibles subidas de tipos.
• Flexibilidad en las condiciones: Puedes obtener otros beneficios como eliminar las comisiones por amortización anticipada o reducir los productos vinculados como seguros o planes de pensiones.

Consejos antes de realizar una subrogación

Ahora que ya tienes claro cuánto cuesta cambiar la hipoteca de un banco a otro, es importante que tengas claros algunos consejos antes de dar el primer paso:

1. Compara ofertas: Utiliza simuladores en línea o asesórate con expertos para encontrar la mejor oferta del mercado.
2. Revisa las condiciones actuales de tu hipoteca: Comprueba si las cláusulas existentes imponen restricciones o comisiones por subrogación.
3. Negocia con tu banco actual: Antes de cambiar de banco, presenta a tu entidad las ofertas que has recibido para intentar obtener una contraoferta favorable.
4. Analiza los ahorros a largo plazo: Asegúrate de que los beneficios superen los costes iniciales.

En Inmobiliaria Properfy, ofrecemos asesoramiento personalizado para ayudarte en este proceso. Nuestro objetivo es que encuentres la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades sin complicaciones ni gastos innecesarios. ¡Estamos aquí para ayudarte!